新华财经北京1月6日电(记者吴丛司)银保监会日前印发文件，对推动银行业保险业高质量发展提出明确要求和目标。备受市场关注的是，意见明确，进一步优化银行业结构体系，积极推动外资银行发展，精准有效防范化解银行体系各类风险。

持续优化银行机构体系

《中国银保监会关于推动银行业和保险业高质量发展的指导意见》指出，推动形成多层次、广覆盖、有差异的银行保险机构体系，包括优化大中型银行功能定位、增强地方中小银行金融服务能力等。

意见明确，开发性、政策性银行要明确细化业务边界，有效服务国家重大战略和薄弱环节。大型商业银行要在“做强”上下功夫，加强各业务条线、各子公司的服务整合、流程衔接和系统融合，提升综合金融服务水平。股份制商业银行要坚持差异化市场定位，实现特色化经营。城市商业银行要建立审慎经营文化，合理确定经营半径，服务地方经济、小微企业和城乡居民。农村中小银行要坚持支农支小市场定位，增强县域服务功能，支持乡村振兴战略，助力打赢精准脱贫攻坚战。在保持县域法人地位总体稳定的前提下，因地制宜对农村信用联社和农村合作银行实施股份制改造。继续推动符合条件的民营银行发起设立。稳妥推进投资管理型村镇银行和“多县一行”制村镇银行试点。

中国民生银行首席研究员温彬表示，意见要求大中型银行优化功能定位，地方中小银行增强服务能力，城市商业银行突出服务地方经济、小微企业和城乡居民，农村中小银行支农支小，服务县域，支持乡村振兴和精准脱贫。此外，加大民营企业和小微企业金融产品创新，促进企业之间金融协调发展。

意见契合此前召开的中央经济工作会议精神。会议指出，要引导大银行服务重心下沉，推动中小银行聚焦主责主业，深化农村信用社改革。

温彬指出，去年以来大银行的小微企业贷款快速增长，未来需要大银行更多发展普惠性金融；中小银行主要是服务当地企业、服务特色产业、地区居民，未来可能出台考核政策，引导中小银行聚焦主责主业；农村信用社需要通过完善法人治理、提升管理能力，加强服务“三农”的能力。这种比较详细的划分，意味着金融改革也从系统论出发，统筹各类金融机构，形成分工协作的金融体系。

积极推动外资银行发展

意见指出，外资银行保险机构要发挥境外母公司在产品研发、人才和技术等方面的优势，创新业务模式，丰富金融服务供给，提升市场活力和竞争力。鼓励外资银行加强与母行联动，发展贸易融资、中小企业融资、大宗商品融资、财富管理等特色业务，积极服务对外贸易和投资。外资银行保险机构要优化网点布局，合理增设中西部和东北地区分支机构。

2019年以来，国务院金融稳定发展委员会、中国人民银行、银保监会等先后出台多项加大金融开放的措施，提高对外资重视程度，允许外资参股、控股金融机构，放宽外资机构业务范围，中国金融开放步伐在加快。

外资银行资产规模增长迅猛，伴随金融开放力度加大，更多措施将逐步落地，外资金融机构进入将加剧市场竞争，行业发展环境将更加复杂。截至2019年10月末，外资银行在华共设立了41家外资法人银行、114家母行直属分行和151家代表处，外资银行营业机构总数976家，资产总额3.37万亿元。

中信银行国际业务部副总经理张栩青表示，扩大银行业对外开放程度，会倒逼中资银行加快改革，加快金融科技建设，加快产品创新，提升自身的核心竞争力。随着外资银行经营范围的扩大，中资银行有了更多的交易对手，从而加速产品创新，扩大业务规模。此外，中资银行可以和外资银行更紧密的合作，为中国企业走出去提供更优质的跨境金融服务。

加强重点领域风险防控

意见指出，银行保险机构要落实“房住不炒”的定位，严格执行房地产金融监管要求，防止资金违规流入房地产市场，抑制居民杠杆率过快增长，推动房地产市场健康稳定发展。继续做好地方政府隐性债务风险化解，依法明确存量债务偿债责任，规范支持地方政府债券发行和配套融资，严禁违法违规提供新增融资。

交通银行金融研究中心高级研究员赵亚蕊表示，未来银行业要重点关注五方面风险领域。一是部分民营企业现金流紧张，债券违约案例频出，信用风险有所增加；二是部分地方政府融资平台债务风险依然存在；三是在房地产企业融资受限、销售资金回笼困难以及偿债高峰三重压力叠加的情形下，中小型房企的信用风险需要警惕；四是商业银行信用卡资产质量呈下降趋势，银行仍将加大管控力度；五是部分仍处于转型期的中小银行存在的潜在风险也应加以关注。

意见还指出，要增强抵御风险能力。银行业金融机构要树立审慎经营理念，加强内控合规建设和全面风险管理，准确划分资产风险类别，提足拨备。银行保险机构要制定中长期资本规划，多渠道补充资本，依法合规创新资本补充工具，同时加强资本管理，发挥资本对资产扩张约束和资源配置优化的作用。

目前银行业的整体信贷文化总体趋于稳健，在本轮政策再次引导银行加大对小微信贷投放的过程中，银行业对风险判断更为审慎，不再盲目进行扩张。同时，各家银行都在持续加大对金融科技的持续投入，尝试通过大数据和金融科技的手段在资产管理的前中后期加强对金融资产的风险管理，提高风险管控信息的多维性、及时性和可靠性。随着银行风险管控手段的不断更新，风险管理能力不断提升，对不良资产从防控到处置都有望取得更好的成效。

赵亚蕊预计，2020年我国商业银行不良贷款率将维持在1.85%-1.95%之间。中国银行研究院预计，2020年我国商业银行不良贷款率将保持在1.9%左右。

此外，我国银行业抗风险能力有望进一步提升。中国银行研究院预计，2020年，我国商业银行拨备覆盖率将达190%左右，资本充足率为14%左右，银行业将通过发行优先股、可转债、永续债等方式多元化补充资本，进一步计提拨备，持续夯实损失吸收能力。